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发明算盘的中国 正凭借科技金融再次走在世界前列牧文人体

www.jjszbgs.com 时间:2017-03-20 13:49 九江史志网
导语:经济学人今日发表题为《新算盘时代》的文章,称发明算盘的中国,正凭借科技金融再次走在世界前列。文章认为,先进的科技、古板的银行以及飙升的财富,成就

  导语:经济学人今日发表题为《新算盘时代》的文章,称发明算盘的中国,正凭借科技金融再次走在世界前列。文章认为,先进的科技、古板的银行以及飙升的财富,成就了中国金融科技全球领先的地位。

  以下为文章部分段落:

  中国的银行业走出算盘时代并不算太久。20世纪80年代,他们还在用算盘这种古老的工具处理业务。到了90年代,很多银行雇员还得通过基础的珠算考试。今天,偶尔还能在农村里听到出纳员噼里啪啦拨动算珠。

  如今,算盘更多的是作为一个符号,出现在互联网金融公司的品牌logo上。至少有三家网络借贷公司在他们的名字里向算盘致敬:算盘贷、小算盘和今算盘。从算盘的广泛使用,能看出中国银行业在不久前还相当落后,而网络贷款公司的崛起说明了变革正在快速到来。

  不管以哪个维度衡量,中国金融科技(fintech,金融科技,本文指基于互联网的银行和投资业务)的规模都处在全球首位。中国在数字支付领域遥遥领先,占全球市场规模近一半。中国也主导着网络借贷,占全球市场四分之三。去年,全球前五家最创新的金融科技公司中,中国有四家。中国最大的金融科技公司蚂蚁金服估值600亿美元,和瑞士最大的瑞士银行(UBS)比肩。

  中国的金融科技为什么能发展到这么大规模?简单点说:在正确的时间和地点做了正确的事。尽管中国的银行不再使用算盘这样原始的工具,但要服务这么一个高速发展的经济体,它们的业务能力还是不足。中国人积累了大量财富,但好的投资渠道很少。创业家有无数的想法,但拿不到创业贷款。消费者的购买力在提升,但需要带着一沓一沓的现金去购物。

  新技术提供了解决这些矛盾的方法。过去十年,中国成为全球“触网”人数最多的国家,网民增长到7亿多人。一场变革正在酝酿,但动作缓慢的国有银行反应迟钝。这为渴望发展的公司提供了机会。有些创业家从电商做起,有些从网络游戏做起,很多都是首次创业。

  今天,金融科技在中国的前景很好。它正在撼动古板的银行系统,并帮助建立一个对消费者和小企业更加有效的新体系。不过,金融科技行业受到的限制也很明显。银行正在反击。监管机构虽然到目前为止比较宽容,但也在逐渐介入。多年来,中国都在向发达国家学习如何管理金融系统。但谈到金融科技,则轮到世界向中国取经。

  中国金融科技的崛起集中体现在三个领域。首先是日常生活中的移动支付。随着互联网的发展,中国的中产阶级从互联网起步时就开始青睐网上购物,形成了早期数字支付的庞大用户群体。中国还有后发优势。发达经济体很早就用卡(信用卡、借记卡)替代了现金,而中国直到十年前,还是一个现金社会。

  很多中国人还没拥有过个人电脑就迎来了智能手机,这也加速了数字支付的发展。如今95%的中国网民通过手机端上网。作为电商巨头阿里巴巴的支付业务,支付宝很快成为了人们的移动钱包。但没过多久支付宝就遇到了挑战,腾讯(一家包含游戏、通信业务的公司)在其极受欢迎的手机APP微信里向5亿用户推出支付功能。中国主要的搜索引擎百度也紧跟着推出了自己的钱包。

  智能钱包

  竞争激发出一系列的创新,尤其是手机应用可以将线上和面对面的交易连接起来。二维码这种在西方流行不起来的支付技术,在中国餐厅和商店里已经无处不在。用户只要打开微信或者支付宝,扫一下二维码即可完成支付。手机本身也可以当作一张支付用卡,用户只要点一下,个人专属的二维码就会出现,店员扫一下就可以完成支付。人与人之间相互转账也跟发短信一样容易。这和亲手给对方一沓现金比起来,是很大的飞跃。

  事实上微信或支付宝的很多支付功能在世界其他地方也存在,但比较分散:Stripe和PayPal专注网购支付,苹果或者安卓支付则服务哪些把手机当钱包用的人;Facebook Messenger钱包或Venmo钱包专注朋友间转账。而在中国,所有这些功能都被集中到一个平台并被广泛使用。中国工信部数据显示,对中国4.25亿居民或者65%的手机用户而言,手机就等于钱包,这样的渗透比例是全球最高的。去年,中国移动支付从五年前的几乎为零增长到38万亿元(约5.5万亿美元),相当于美国市场规模的50多倍。

  小而美

  中国领先全球的第二个领域是网络借贷。大多数国家的银行都会忽略小额贷款的市场需求,这个问题在中国尤为突出。国有银行主导着金融体系,他们更偏向于贷款给国企。再加上中国没有一套成熟的体系来评估消费者的信用风险水平,进一步降低了银行贷款给个人的意愿。典当行这样的灰色市场可以提供贷款,但都要收取高额利息。

  金融科技则填补了这一空白。电商再度成为了跳板:网购平台推出贷款业务,利用消费者的交易记录和个人信息创建信用评分。在中国最大的电商平台阿里巴巴和京东上,购物者可以很方便地获得小额贷款,通常不到1万元。根据蚂蚁金服(阿里巴巴的金融关联公司,2014年从阿里巴巴剥离)的数据,60%使用小额贷款的网购用户从来没有用过信用卡。蚂蚁和京东也给卖家提供贷款,这些卖家大都是长期被银行忽略的小微企业。

  但是,这种为卖家提供贷款的做法是相对谨慎,风险较小的,因为大型电商平台对自己平台上的卖家十分了解。相比之下,中国网络借贷领域更激进的是P2P贷款。2011年,中国仅有214家P2P借贷公司,到了2015年已经超过3000家。由于处在监管空白领域,P2P很快成为中国金融行业的蛮荒之地,融资模式充满了欺诈和危险。如今超过三分之一的P2P公司已经倒闭。

  不过,中国的P2P贷款仍然大有可为。尽管新闻头条上出现一连串的P2P跑路事件,这个行业还在继续发展。2014年初,中国P2P行业贷款规模为300亿元,现在已经增长到8500亿元,增加了28倍。就像过去的灰色借贷市场一样,网络借贷公司是在用一种现代化的方式满足市场上存在的一种基本需求,而且市场竞争带来更低的贷款利息。

  在其他国家,P2P公司通常通过线上方式贷款给客户,并从机构投资者那里获得贷款资金。中国成功的网络借贷公司并没有这么做。由于没有消费者的信用评分,中国P2P公司亲自审查借款人的材料。陆金所是中国最大的P2P贷款公司,它在200多个城市设立了500多家分店。资金来源方面,中国P2P公司几乎全部依赖个人投资者。目前投资P2P的人有400多万,比去年增长了三分之一。P2P公司将每一笔贷款分成多份,卖给多位投资者以分散风险。




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